定存5万即赠LABUBU 擦边揽储难以复制

　　证券时报记者(jìzhě) 刘筱攸

　　在某股份行(xíng)定存(dìngcún)5万元即获赠LABUBU盲盒，此事连续多日刷屏。

　　当前，LABUBU可谓炙手可热，其(qí)市场价已数倍于发售价，投资收益率甚至超越了黄金。因此，当银行为(wèi)拓新揽储而祭出流行IP时，无疑会获得很多(hěnduō)储户追捧。

　　不过，金融行业凡事看合规。2018年发布的《关于完善商业银行存款(cúnkuǎn)(cúnkuǎn)偏离度管理有关事项(shìxiàng)的通知》明确规定，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。近年来，监管部门更是多次重申禁止贴息、加强MPA(宏观审慎评估体系)考核(kǎohé)、督促(dūcù)银行优化存款结构以摆脱季末冲规模的现象。

　　在此背景下，银行拓新揽储(chǔ)(tuòxīnlǎnchǔ)的手段也变得更加隐蔽。因此，当“定存5万元即赠LABUBU”这件(zhèjiàn)事儿在社交媒体发酵的时候，有银行业从业人士感慨：“很难见到这样高调又直白的揽储方式。”

　　据记者多方了解，上周长三角某地金融监管部门向辖区内的银行(yínháng)发出提示，不得(bùdé)短期冲量、无序揽储(lǎnchǔ)。随后，该辖区银行自行梳理(shūlǐ)负债端业务(yèwù)，列出了相关禁止行为清单(qīngdān)，包括如下事项：一是不得对未约定期限的保证金存款(cúnkuǎn)、定期存款等提前(tíqián)支取（随存随取）部分靠档计息(jìxī)或仍按原定期期限计息，或对整存整取定期存款提前付息(fùxī)；二是不得发行或销售“假结构性存款”“伪结构性存款”来高息维护客户；三是不得通过(tōngguò)存款产品向关联方等进行利益输送；四是不得通过超客户实际融资需求发放贷款形成资金趴账、办理无真实贸易背景的“低风险”业务、“循环质押”、以贷转存等操作虚增存贷款数据；五是不得将同业存款计入一般性(yìbānxìng)存款核算虚增存款数据；六是不得通过理财产品倒存虚增存款数据；七是不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收存款；八是不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利(fúlì)等方式吸收存款。

　　上述辖区银行在自查(zìchá)的过程(guòchéng)中，如果发现相关违规事项，相关产品将立即暂停发售，宣传展示同步清理下架，存量业务则在2025年底(niándǐ)前稳妥有序退出。

　　回到上述“定存5万元(wànyuán)即赠LABUBU”的揽储举措，据记者从当事银行处了解到，这一(zhèyī)动作后续不会复制至其他地区，即便此次动作受到诸多(zhūduō)粉丝追捧。

　　在存款利率明显(míngxiǎn)下行的大趋势下，价格敏感型储户(chǔhù)资金向更高收益资管产品迁徙的现象，是业界可以预见的。面对(miànduì)已经低至1.43%（一季度末）的净息差以及依旧严格的季末考核指标，不管是主动(zhǔdòng)还是被动，银行仍会有抢占更多市场份额和客户资源的考量。

　　因此，揽储手段不论是隐秘变相还是高调直白，或暂难彻底退出市场。这也带出了(le)一个不可(bùkě)回避的深层次问题(wèntí)——银行到底应该怎么管理负债端业务？

　　多位银行(yínháng)业从业人士在回答这一问题的(de)(de)时候，都谈及了两个重要方向：一是在客户可以感知的层面下功夫。比如，创设分段计息的存款产品；基于对客户画像的了解，有针对性地设置(shèzhì)客户银行账户APP展示页面；在特殊时点(diǎn)（发薪日、节假期等(děng)）加大对客户资金的匹配引导。二是在根源上下功夫——优化存款考核。在考核指标的设定上，应该允许降低存款规模权重(quánzhòng)，转而考核整体AUM（资产管理规模）、财富管理相关指标贡献度和增速、客户留存率和活跃度等。

　　银行需摒弃存款规模情结也是个老话题了，但银行究竟(jiūjìng)该(gāi)如何做、做到什么程度，这无疑(wúyí)是银行的生存需求、考核机制和监管导向等因素相互交织的一个问题，仍需业内人士深入思考、探索实践。